주택 구입에 대해 진지하게 생각하고 있다면 아마도 신용 점수에 세심한 주의를 기울이고 있을 것입니다. 결국, 우수한 신용 점수는 740 이상 - 모기지론에서 가능한 한 최고의 이율을 제공합니다. 그럼에도 불구하고 여전히 500점 만점의 연방 주택청(Federal Housing Administration, FHA) 대출을 받을 자격이 있습니다.
그러나 대출 기관이 면밀히 살펴보고 있는 또 다른 수치인 부채 대 소득 비율(DTI)이 있습니다. 실제로 신용 점수와 마찬가지로 DTI는 모기지 자격이 있는지 여부를 결정합니다. 흥미롭게도, 잠재 구매자가 신용 점수를 얻을 수 있는 것처럼 일반적으로 덜컥거리는 숫자가 아닙니다.
다음은 대출 기관이 보고 싶어하는 이상적인 비율, 계산 방법, 부채 소득 대비 부채 비율을 개선할 수 있는 방법을 포함하여 DTI에 대해 알아야 할 사항입니다.
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좋은 DTI 비율은 무엇입니까?
DTI의 경우 매직 넘버는 일반적으로 43이라고 모기지 고문이자 이 책의 저자인 Casey Fleming은 설명합니다. 대출 안내: 가능한 최고의 모기지를 얻는 방법. 총 월별 의무는 급여 공제 전의 소득인 총 소득의 43%를 초과해서는 안 된다고 그는 말합니다.
과거에는 Fannie Mae 및 Freddie Mac과 같은 정부 지원 대출 프로그램을 통해 주택을 구입한 구매자에게 50%의 DTI가 허용되었습니다. 그러나 2013년 1월 연방 주택 금융청(Federal Housing Finance Agency)은 해당 기관의 DTI 수당을 43% 이하로 줄였습니다. 그러나 FHA 대출을 받은 구매자는 여전히 최대 50%의 부채 비율을 가질 수 있다고 Fleming은 설명합니다.
금융 분석 회사가 발표한 주택 모기지 공개법(Home Mortgage Disclosure Act) 데이터에 따르면 2018년 거부된 모기지 신청 중 절반 이상이 DTI 비율이 43%를 초과했습니다. 코어로직 .
DTI에 어떤 요인이 있습니까?
소득 대비 부채 비율이 어떻게 계산되는지 궁금하세요? 간단한 대답: 총 월별 채무를 총(즉, 세전) 월 소득으로 나눕니다. 모기지 대출 규정 준수 전문가가 설명합니다. 안나 드시몬 .
총 의무는 재산세, 위험 보험 및 모든 콘도 회비를 포함하는 예상 주택 지불액과 남은 지불액이 10회 이상인 학자금 대출, 자동차 또는 할부 대출의 월 지불액으로 구성되어 있다고 DeSimone은 설명합니다. 저자 주택 금융 2020 . 월 지출에는 회전 신용 카드 잔액의 5%도 포함된다고 그녀는 말합니다.
이론적으로는 소득 대비 부채 비율을 계산할 때 진행 중인 모든 부채 의무가 포함되어야 한다고 Fleming은 설명합니다.
그러나 인수 목적을 위해 대출 기관은 신용 보고서에 보고된 내용만 보기 때문에 신용 조사 기관에 보고되지 않은 개인 대출은 포함되어야 하지만 그렇지 않은 경우가 많다고 Fleming은 말합니다.
소득의 경우, 정규 업무 외에 부업이 있는 경우 보험업자는 차용인의 세금 신고서에서 소득이 검증 가능하고 지속 가능하며 계속될 가능성이 있음을 보여주는 최소 2년의 순이익을 보고 싶어할 것입니다. 플레밍이 설명합니다. 소득이 감소하는 것으로 보이지 않는 한 지난 2년간의 소득을 평균합니다. 이 경우 보험업자는 가장 최근 연도를 보게 됩니다.
집을 사기 전에 DTI를 어떻게 개선할 수 있습니까?
부채 대비 소득 비율을 개선하려는 경우 부채 상환을 위한 전략적 접근 방식을 취할 수 있다고 전문가들은 말합니다.
신용 카드를 지불하는 것은 좋은 생각처럼 보이지만 하우스 헌팅을 시작하기 6~12개월 전에 이 단계를 수행하는 것이 가장 좋습니다. 때때로 신용 규칙은 지난 12개월의 평균 신용 사용을 기반으로 합니다.
또한 DTI에 포함된 신용 카드 사용에 대한 5% 규칙은 채권자가 요구하는 최소 지불액보다 적은 경우가 많기 때문에 실제로 유리하다고 DeSimone은 말합니다.
당신의 자동차 지불에 관해서, 당신이 얼마나 남아 있는지 살펴보십시오. DeSimone은 다음 시나리오를 제공합니다.
0의 월 자동차 대출이 있고 15번의 상환금이 남아 있는 경우(대출 신청일로부터), ,500의 여유 현금이 있다면 잔액을 10번까지 상환할 수 있습니다. 그런 다음 모기지 대출 기관에 5번의 지불금을 지불했다는 증거를 가져오면 DTI에서 매월 0 지불액이 제거될 것이라고 그녀는 말합니다.
444를 의미하는 엔젤 넘버
DTI와 관련하여 기억해야 할 사항은 무엇입니까? 주택담보대출을 구입하고 신용 점수에만 관심을 두는 것은 헬스장에 가서 유산소 운동을 하고 웨이트 머신은 무시하는 것과 같습니다. 소득 대비 부채 비율이 높으면 모기지를 확보해야 하는 재정적 근육이 생깁니다.
