올해 초 나는 메인에 집을 사려고 했습니다. 나는 대유행이 시작된 지 3년이 지났고 대유행의 상당 부분에 걸쳐 남아 있던 외상성 뇌 손상에서 3년 반이 지났습니다. 나는 단지 집을 원한 것이 아니라, 내가 원했던 곳 탈출하다 . 부상과 사회 병폐라는 끔찍한 현실에서 벗어나고 싶었을 때 배운 것은 모기지 관행이 현대의 일하는 방식을 따라가지 못했고 아무도 나에게 알려주지 않았다는 것입니다.
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지난 3년 동안 저는 인공 지능 스타트업에서 꾸준히 일했습니다. 2월에 스타트업을 그만두고 몇 달간 퇴직을 하고 프리랜서를 시작했습니다. 나는 이전만큼 많이 벌지는 못했지만 충분히 예상할 수 있었다. 모기지 받기 메인 해안에 있는 꿈꾸는 듯한 별장은 문제가 되지 않을 것입니다. 내가 틀렸어.
여행을 하면서 배운 가장 충격적인 사실은 나에게 영향을 준 것이 프리랜서 인구의 36% 그리고 65세 이상 인구의 16% . 당신이 그 범주에 속한다면 집을 사고 싶지만 프리랜서 수입이 2년 미만이거나 영구적으로(선택적이든 아니든) 실직 중인 경우 알아야 할 5가지 중요한 사항이 있습니다.
제 상황에 있는 사람들이 이용할 수 있는 모기지에는 1차, 2차, 투자, 비즈니스, 자산 담보 및 담보 담보와 같은 여러 종류의 모기지가 있습니다. 나는 거의 그들 모두를 겪었습니다.
W2는 은행이 모기지 후보를 확인하는 주요 방법입니다.
2021년 6월에 저는 뉴욕시에서 아파트를 살 수 있게 해주는 모기지론을 받을 자격이 있었습니다. 2022년 6월까지 어떤 전통적인 은행도 나를 맡지 않을 것입니다. 이유? 모기지 자금에 대한 은행의 결정은 대부분 W2 임금과 직접적으로 관련되어 있습니다. 귀하의 자산 또는 기타 수입원은 수치를 계산할 때 큰 요인이 아닙니다. 그들의 가정은 전통적인 직업이 당신이 사실을 무시하고 대출을 상환할 수 있다는 것을 의미한다는 것입니다. 미국인들은 평균적으로 몇 년에 한 번씩 직업을 바꾼다. , 25%의 사람들이 팬데믹 이후 직장을 그만둘 가능성 , 그리고 직면하여 경기 침체, 더 많은 사람들이 일자리를 잃을 가능성 그 어느 때보다. 그리고 이 법안의 대부분은 2008년 주택 위기 이후 시행되었습니다. 그 자체로 나쁜 정책은 아니지만 더 이상 시대를 반영하지 않는 정책입니다.
집을 사려고 하고 자격이 있다고 가정한다면, 모기지가 무엇인지, 은행이 원하는 것이 무엇인지, 즉 대출 상환을 위한 소득을 진정으로 이해하는 것이 중요합니다. 이는 다음과 같은 예측을 기반으로 합니다. 주로 은행 직관으로 인식되는 현재 소득에 따라 달라집니다. 이는 W2, 2년 이상의 프리랜서 소득 또는 상당한 순이익이 있는 사업체 소유를 의미합니다. 은행 기록, 신용 점수 또는 자산과 거의 관련이 없습니다.
나의 첫 번째 옵션은 현금으로 구매한 다음 모기지를 받는 것입니다.
내가 이야기한 모든 사람들이 2년 동안의 세금 기록을 볼 수 없기 때문에 내 프리랜서 수입이 방어할 수 없다고 주장하면서 정기 모기지론을 거부하자, 그들은 나에게 전액 현금으로 구매한 다음 모기지를 받는 것을 고려해 보라고 제안했습니다. '역 모기지'또는 '지연 금융 모기지'가 유행했습니다. 메인(및 기타 여러 지역)의 대유행 현금 자산이 많은 개인이 두 번째 주택을 구입하기 시작했을 때. 이 옵션을 사용하면 모든 현금으로 집을 구입한 다음 은행으로 돌아가 해당 현금 자산을 기반으로 기본적으로 모기지를 요청할 수 있습니다. 그러면 종종 더 높은 이자율로 모기지를 얻을 수 있지만 몇 달이 걸리고 (!) 다시 모기지를 확보하기 위해 W2를 보고 싶어할 것입니다. 제 경우에는 여전히 자격이 없었습니다.
투자 모기지에 대해 알아보았습니다.
내가 모기지를 감당할 수 있다고 은행을 설득하려면 이 집을 어떻게 사용할지 은행에 이야기하는 것이 도움이 될 것이라고 생각했습니다. 투자 부동산으로 . 나는 세 개의 다른 에어비앤비 자산을 운영했고 모기지를 충당할 뿐만 아니라 수익을 제공할 수 있는 사업을 만드는 방법을 이해했습니다. 내가 투자를 언급하는 순간, 나는 1차 및 2차 모기지에서 일하는 모기지 브로커에서 투자 모기지 범주로 이동했습니다. 자격을 갖추려면 현지 임대료가 모기지 비용을 충당할 수 있음을 증명해야 합니다. 저에게는 노후된 부동산을 사서 시간이 지남에 따라 수리하려고 했으나 시장 구성 요소가 부족했습니다. 브로커는 케이스를 만들 수 없습니다. 추격은 계속됐다!
나는 사업 담보 모기지를 고려했다.
일반적인 개인 모기지 옵션을 제외하고 저는 비즈니스 담보 모기지를 확보하려고 했습니다. 사업체를 운영하는 프리랜서로서 세금보고가 있거나 강한 모습을 보여줄 수 있는 경우 소득 대비 부채 비율 , 이러한 유형의 대출을 받을 수 있습니다. 나는 이것이 나에게 가능할 수 있다고 생각했다. 저는 5년 넘게 소규모 사업을 운영했지만, 세금을 낮추기 위해 받는 돈을 지출해야 한다는 회계사의 조언을 항상 잘 알고 있었습니다. 그 조언은 내 세금에 도움이 되었을지 모르지만 그것은 사업 담보 모기지 브로커가 나에게 요구한 것과는 정반대였습니다. 또 거절!
그런 다음 자산 담보 모기지의 세부 사항을 살펴보았습니다.
내 모기지 문제에 대해 재정 고문과 이야기하면서 그녀는 내가 혼자가 아니라고 확신했습니다. 그녀의 고객 대부분은 은퇴 후 집을 사려고 할 때 이와 같은 어려움을 겪습니다. 주택을 구입하려면 퇴직금에서 거액의 돈을 인출해 집을 사야 하는 경우가 많다. 역 모기지 또는 지연 모기지 . 수십만 달러의 수표가 사서함으로 배달되는 것을 의미할 수 있습니다. 저에게는 이것이 최후의 수단이었지만 다시 한번 좌절했습니다. 내 금융 포트폴리오의 자금은 필요한 곳에 있었고 자격을 갖추려면 상당한 금액을 이동해야 했습니다. 재정 고문은 말이 안 된다고 말했습니다.
이 모든 후에 나는 파트너와 함께 투자하라는 말을 들었습니다.
이쯤에서 손을 뗐다. 내가 원하는 집을 사기 위해 대출을 받을 수 있는 유일한 방법은 파트너와 함께 투자하는 것뿐이었습니다. 그의 W2 수입은 관련 자산, 잠재적 수입, 그리고 내가 그 없이 지난 몇 년 동안 축적한 재정적 복지를 능가했습니다. 적어도 가부장제적인 지옥과도 같은 기분이 들었습니다. 내 자산을 그의 은행에서 승인한 수입과 그가 구매하도록 승인된 부동산 유형에 연결하는 것은 너무 복잡해 보였습니다.
나는 절망적으로 탈출할 기회를 기다리기로 했다.
비슷한 일을 겪고 있다면 혼자가 아닙니다. 시장 붕괴를 피하기 위해 시행되는 주택 시장 보호 장치는 실제로 더 이상 인구의 많은 부분을 차지하지 않습니다. 은퇴자 및 프리랜서를 처음 접하거나 주 수입원으로 프리랜서를 처음 접하는 사람들은 대출을 확보하는 것이 매우 어렵다는 것을 알게 될 것입니다. 현재 주택 시장의 변화에 더 잘 대처하기 위해서는 새로운 법률이 필요합니다. 의원에게 연락하기 당신의 이야기와 함께 시작하는 것이 좋습니다.
