당신은 첫 집을 짓기 위해 20퍼센트를 저축하려고 하지만 정확히 알고 있습니까? 왜 당신은 그 금액을 위해 노력하고 있습니까? 구매하기 위해 주택 구입 가격의 해당 비율을 낮출 필요는 없지만 두 가지 주요 면에서 도움이 됩니다. 장기적으로 이자를 깎아서 돈을 절약하고 더 매력적인 대출 신청자가 됩니다. 이 모든 것이 훌륭한 목표처럼 들리지만 많은 사람들에게는 불가능하게 느껴질 수 있습니다. 그리고 그 돈을 모을 수 있는 방법을 찾는다고 해도 재미있고 만족스러운 삶을 희생할 것입니까?
20% 다운이 표준 다운 페이먼트처럼 보일 수 있지만 실제로는 그렇지 않습니다. 에 따르면 전국 부동산 중개인 협회 , 지난 5년 동안 첫 주택 구입자의 70% 이상(전현금을 지불하지 않은 사람)과 전체 구매자의 54%가 20% 미만의 계약금을 지불했습니다.
이 저축 목표를 달성하는 데 방해가 되는 것은 무엇입니까? 동일한 2017년 보고서에 따르면 저축 장벽은 연령대별로 다양했습니다. 36세 이하 응답자의 약 23%는 다운페이먼트를 위해 저축하는 것이 주택 구입 과정에서 가장 어려운 일이라고 말했으며, 종종 학자금 대출 빚이 발목을 잡았다고 말했습니다. 응답자들은 또한 지연 요인으로 신용 카드 및 자동차 대출 부채를 지적했습니다.
사람들이 20%를 목표로 해야 한다고 말하는 데는 매우 실용적인 이유가 있지만, 처음 구매자로서 이는 많은 현금을 선불로 지불해야 한다는 것을 알고 있습니다. 그래서 돈 , 그리고 체이스 슬레이트 금융 교육 대사. 그 돈을 내려놓으면 위험 평가가 좋은 방향으로 내려갑니다. 다시 말해서, 당신은 차용인을 단지 5%의 다운이 있는 사람으로 위험하게 보지 않습니다.
20%를 낮추면 개인 모기지 보험(PMI)을 지불할 필요가 없고 더 나은 이자율도 얻을 수 있다는 의미입니다. 또한, 보다 안전한 자금 조달을 통해 원하는 주택을 얻는 데 도움이 되는 입찰가가 되는 경우가 많습니다.
집에 얼마나 많은 돈을 투자하고 싶은지 아직 파악하고 있다면 다음과 같은 몇 가지 유용한 요소를 고려해야 합니다.
구하다 그것을 핀 더 많은 이미지 보기 (이미지 제공: 다이애나 량 )
새 주택 지불을 연습하십시오
현재 집세보다 더 많은 모기지를 받으려면 이미 모기지 지불액이 있는 척 하고 무엇이든 가능 팟캐스트.
그 지불금(또는 현재 임대료와 예상 미래 모기지 차액)을 저축 계좌에 넣으십시오. 그러면 더 큰 모기지 지불을 경험하는 것을 모방할 수 있으며 그 경험이 당신의 삶에서 어떤 느낌인지 알 수 있다고 Pant는 말합니다. 한두 달이 지나고 '이건 너무 스트레스다. 나머지 현금 흐름이 너무 빡빡합니다.' 그럼 노 해 노 파울. Pant는 방금 추가 절감액을 모았습니다. 그녀는 그 돈을 나중에 이사하고 비용을 정산하는 데 사용하라고 조언합니다.
예상치 못한 상황에 대비하기 위해 PMI를 피하십시오.
계약금이 20% 미만인 대부분의 부적합 대출 및 일반 모기지에는 민간 모기지 보험(PMI)이 적용됩니다. PMI는 대출 불이행 시 모기지 회사를 보호합니다. PMI는 일반적으로 연간 전체 대출 금액의 0.5~1%를 차지합니다. 인베스토피디아 . 즉, 0,000 대출로 연간 ,000 또는 월 .33(1% PMI 수수료 가정)을 지불할 수 있습니다. 대출이 0,000이면 그 월 수를 두 배로 늘리십시오.
83.33달러가 지금 당장은 월별 비용이 많이 들지 않을 수 있지만 향후 지출에 미칠 영향을 할인해서는 안 됩니다. 임신 중에 아픈 가족을 돌봐야 하고 차에 새 타이어가 필요하거나 실직하고 지붕이 새기 시작하면 어떻게 하시겠습니까? Pant는 그것이 PMI에 대해 우려하는 바입니다. 한 달에 80달러가 아닙니다. 재정적으로나 개인적으로 길에서 온갖 어려움을 겪으면서 앞으로 15년 또는 30년 동안 이 월세를 어떻게 감당할 수 있을지 생각해야 합니다.
Pant는 주요 구매 및 장기 약정이 이 특정 스냅샷에서 월별 지불액을 충족할 수 있는지 여부를 기반으로 해서는 안 된다고 말합니다. 더 현명한 의사 결정 프레임워크는 이 구매가 몇 년 동안 살 수 있고 미래에 큰 문제가 발생할 수 있을 만큼 충분히 저렴할 수 있는 것입니다.
12 * 12 =
계약금 목표 및 일정 수립
주택을 찾기 전에 재정 고문과 협력하여 계약금을 저축하는 데 도움을 받고 감당할 수 있는 집을 찾고 있는지 확인하십시오.
밀레니얼 세대 고객들이 저를 찾아와서 그들의 궁극적인 삶의 목표에 대해 논의할 때, 주택 구입은 거의 항상 그들의 희망 목록에 있다고 뉴욕시 Pell Wealth Partners의 재정 고문인 Ziyah Esbenshade는 말합니다. 그녀는 수입과 지출에 대한 심층 분석을 수행하여 고객과 협력할 것입니다. 우리는 고객이 계약금을 저축할 수 있는 기회를 찾습니다. 내 고객이 20%의 계약금을 목표로 정하면 우리는 그들의 현금 흐름을 살펴보고 그들이 월별로 얼마를 절약할 수 있는지 확인한다고 그녀는 말합니다. 그런 다음 그들은 이 목표만을 위한 외부 계정으로 고객의 급여 중 일부를 설정합니다.
Esbenshade는 목표는 3년 동안 그 돈을 저축하는 것일 수 있다고 말합니다. 일단 계획을 세우고 나면 사람들은 정말 신이 나고 1년 후 그들을 만나면 '내가 이 목표를 위해 얼마나 많은 돈을 모았는지 믿을 수 없고 정말 달성할 수 있을 것 같은 느낌이 든다'고 합니다. 거기에 자부심이 있다고 그녀는 말합니다.
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신용 향상
신용은 주택 구입 과정에서 큰 역할을 합니다. Torabi는 현금 준비만큼 신용을 진지하게 생각하는 것이 좋습니다.
신용 점수가 낮을 경우 계약금을 저축하는 데 걸리는 시간이 신용 점수를 높일 수 있는 좋은 기회입니다. 대출을 받을 수 있을 뿐만 아니라 그 과정에서 돈을 절약할 수 있습니다. 가장 낮은 이자율을 얻으려면 신용 점수가 가장 높은지 확인해야 한다고 Esbenshade는 말합니다. 목표로 하는 점수가 확실하지 않습니까? 무엇을 확인 집을 사려면 신용 점수가 필요합니다 .
비상금이 있는지 확인하십시오.
모든 전문가들은 앞서 언급한 예상치 못한 상황에 대비하여 비상 기금에 최소 3개월의 비용을 저축할 것을 권장했습니다. 나는 그것을 조금 더 밀어붙이기를 좋아하는 사람들이 있다는 것을 알고 있습니다. 그러나 3개월은 편안한 기압계라고 Pant는 말합니다.
Torabi는 디지털에 정통한 밀레니얼 세대가 해고 후 복귀할 가능성이 더 높을 것이라고 생각하며 최소 3개월에서 최대 6개월의 생활비로 저축하면 충분할 것이라고 덧붙였습니다.
생활비 요인
어떤 집을 사고 싶은지 결정하기 전에 향후 3년, 5년 또는 10년이 당신과 당신의 가족에게 어떤 영향을 미칠지 생각해 보십시오. 직장에서 쉬고 아이들과 함께 집에 머물고 싶습니까? 이는 귀하의 소득과 모기지 상환 능력에 영향을 미칩니다. 귀하 또는 귀하의 파트너는 풀타임 또는 파트타임으로 학교로 돌아갈 계획입니까? 곧 새 차가 필요합니까? 집 문을 닫은 후 필요한 비용입니다. 이것은 저축을 사용하고 월별 지불을 고려할 때 고려해야 할 중요한 결정입니다.
돈을 버는 사람이 한 명뿐인 상황에서 저렴한 집을 사라고 Pant는 제안합니다. 그것은 실제로 두 가지를 수행합니다. 하나, 한 부모가 집에 머물 수 있는 유연성을 제공합니다. 둘, 헤어지고 이혼하고 한 사람은 이사가고 다른 한 사람은 집에 남겨두면 결국 그 집을 유지하게 된 사람이 계속 살 수 있는 상황이 될 가능성이 더 큽니다. 그 지불.
이중 소득으로 집을 사는 모든 사람에게는 그러한 노력이 현실적이지 않을 수 있지만, 한 사람의 급여에서 상당한 부분을 떼어 놓는다면 한 사람이 실직을 하고 휴가가 필요할 때 상당한 저축을 하게 될 것입니다. 아픈 가족을 돌보거나, 아기가 태어난 후 추가 휴가가 필요하거나, 단순히 삶이 당신에게 던지는 큰 비용을 더 잘 대비할 수 있습니다. 마지막 다리에 차가 있습니까? Pant는 자동차를 1~2년 더 살 수 있는지 자문한 다음 자동차를 수리하여 계속 작동하도록 하고 나머지 돈을 계약금으로 사용하고 최상의 모기지를 받을 수 있도록 계속 사용할 것을 제안합니다. 할 수있다. 결국에는 기다리는 것이 재정적으로 도움이 될 것입니다.
Torabi는 귀하의 예산에 약간의 호흡 공간을 허용하는 모기지를 받으라고 말합니다. 그녀는 시간이 지남에 따라 가치 있는 자산이 되기를 희망하면서 돈을 투자하고 있다고 말합니다.
구하다 그것을 핀 (이미지 크레디트: 아파트 테라피)
333은 사랑에서 무엇을 의미합니까?
예금을 위해 퇴직금을 두드리는 것을 피하십시오
에게 최근 보고서 밀레니얼 세대 3명 중 1명은 주택 구입을 위해 퇴직금을 빌렸거나 401(k) 또는 IRA에서 인출했다고 답했습니다.
IRS는 처음 주택 구입 시 최대 ,000까지 벌금 없이 IRA 인출을 제한적으로 허용합니다. 그리고 당신이 가지고 있다면 로스 IRA 적어도 5년 동안은 조금 더 여유가 있을 수 있습니다. 세금 및 벌금 없이 언제든지 기부금을 인출할 수 있지만 여전히 ,000 한도가 유지됩니다. 이 자금은 첫 주택 구입이나 마감 비용으로 사용할 수 있습니다.
그러나 이것이 항상 권장되는 것은 아닙니다. Roth에서 최대 ,000를 인출하는 것은 큰 실수라고 Esbenshade는 말합니다. Roth IRA는 투자의 금본위제와 같습니다. 특히 젊었을 때 돈이 평생 면세로 성장한 다음 면세되기 때문입니다. 퇴직금을 건드려야 한다면 대출 형태로 하는 것이 최악의 선택일 것 같아요. 그러나 진정한 목표는 퇴직금을 받지 않고 계약금을 받는 것입니다. 그녀의 조언? 돈을 벌고 PMI를 지불하는 것이 좋습니다.
생애 첫 주택 구입 대출 고려
FHA(Federal Housing Administration) 대출은 주택을 마련할 돈이 많지 않거나 기존 대출을 받기가 어려운 첫 주택 구매자를 돕기 위해 고안된 정부 지원 모기지입니다. FHA 대출의 경우 다운페이먼트 요건은 신용 점수 580점 이상인 경우 3.5%, 신용 점수 500-579점인 경우 10%입니다. BankRate.com . 또한 FHA 모기지 보험료(MIP)라고 하는 특별 PMI를 대출 기간(10% 미만으로 적는 경우) 또는 11년(10% 이상을 적금한 경우)에 대해 지불하게 됩니다. ). 기존 대출로 재융자하여 MIP를 취소할 수 있습니다.
많은 것처럼 보일 수 있지만 실제로 많은 사람들에게 좋은 옵션입니다. Torabi는 주택 소유자가 되기를 원하지만 아마도 그렇게 할 수 있는 충분한 현금이 없을 수도 있는 특정 소득의 첫 구매자를 위한 주택 소유에 대한 다른 길이라고 말합니다. 그러나 이것은 모기지와 관련하여 자신을 과도하게 확장하지 않는 경우에만 취해야 합니다.
조사하세요, Ebenshade가 메아리쳤습니다. FHA 융자를 받을 자격이 있고 안정적인 직업을 갖고 있고, 주거비를 감당할 수 있고, 그 여분의 비상 자금을 따로 마련해 둘 수 있다면 그것을 탐색해 볼 가치가 있다고 생각합니다.
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