와 함께 모기지 이자율 코로나바이러스 발병으로 인해 하락하고 있는 지금이 재융자하기에 완벽한 시기인 것처럼 보일 수 있습니다. 이에 대해 부분적으로 감사해야 할 연방 준비 은행이 있습니다. 금리 인하 경제를 부양하기 위한 노력의 일환으로 역사적 최저치까지 끌어올렸습니다. 그러나 현재 시장의 변동성을 고려할 때 재융자는 정말 좋은 아이디어입니까?
Ruth Shin, 부동산 상장 사이트의 설립자이자 CEO PropertyNest , 현재 우대금리가 3.25%라고 설명합니다. 그러나 그녀는 재융자 결정이 여러 요인에 달려 있다고 말합니다. 우리는 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 발생 기간 동안 모기지 재융자에 대한 찬반 양론을 알아보기 위해 신 씨와 여러 다른 전문가들에게 의뢰했습니다.
저금리로 재융자할 수 있는 기회가 닫혀 있습니까?
이자율은 팬데믹 이전 몇 년 동안 상대적으로 낮게 유지되어 많은 금융 전문가들이 주택 소유자에게 재융자를 권고하게 되었습니다. 하지만 이전에 저렴한 요금을 이용하지 않았다면 지금은 너무 늦었나요? 브로커 빌 코발척 맨하탄의 Warburg Realty는 재융자에 대한 창이 실제로 닫힐 수 있다고 생각합니다. 이번 주에 30년 고정 금리(3.13%에서 3.65%로)가 0.5%나 올랐고 심지어 4%까지 치솟는 것도 본 적이 있습니다.
그 점프는 평균에서 가장 큰 주간 증가였습니다. 30년 모기지 금리 에 따르면 2016년 11월부터 마켓워치 . 금융 뉴스 사이트는 또한 1월 이후 가장 높은 모기지 이자율을 기록했다고 보고합니다.
요금이 인상되는 이유는 무엇입니까? 모기지 채권 수익률은 재융자에 대한 압도적인 조치를 막기 위한 방법으로 상승했다고 Kowalczuk은 설명합니다.
오늘날의 시장에서 더 많은 소비자가 새 주택을 구입하는 것보다 재융자를 원합니다. 실제로 Kowalczuk은 10배 더 많은 소비자가 재융자를 선택하고 있다고 추정합니다. 그럼에도 불구하고 그는 사용 가능한 이자율이 현재보다 낮으면 재융자를 시도하는 것이 좋습니다. Kowalczuk은 그 3.13%의 비율이 우연이었을지 모르지만 시간이 말해줄 것이라고 말합니다.
10시 10분 보고
한편 NYC 부동산 중개회사의 공동 창업자인 제임스 맥그래스(James McGrath)는 요레보 , 차용인이 재융자를 기다릴 것을 권장합니다. 시장 이자율이 실제로 하락했지만 모기지 이자율은 크게 변하지 않았다고 그는 말합니다. 둘 사이의 격차, 즉 '확산'이 벌어졌기 때문이다. 은행은 대출을 서두르지 않기 때문에 McGrath는 경쟁이 많지 않다고 말합니다.
이에 대해 몇 가지 수치를 설명하자면 모기지 이자율은 일반적으로 10년 미 국채 이자율을 추적한다고 그는 설명합니다. 10년물 수익률이 0.25% 하락하면 모기지 금리도 그만큼 하락할 것으로 예상해야 합니다. 연준의 움직임을 반영하는 대신 모기지 이자율은 국채 이자율과 같은 채권 수익률을 따릅니다.
그러나 McGrath는 10년 만기 미국 국채 금리가 1% 이상 하락한 반면 모기지 금리는 그보다 훨씬 적게 하락한 것을 보았습니다.
상황에 따라 재융자에는 장점과 단점이 있습니다. 다음은 고려해야 할 몇 가지 요소입니다.
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지금 재융자해야 하는 이유
리파이낸싱의 장점은 물론 모기지론에 대한 낮은 이자율을 얻을 수 있다는 것입니다. 그러나 특정 재정 상태에 있는 경우에만 이 작업을 수행하고 싶을 것입니다.
현재 모기지 이자율이 4%에 가깝다면, 미할 가르텐베르크 Warburg Realty는 지금이 재융자하기에 좋은 시기라고 믿습니다. 게다가 점보 모기지가 있고 이자율이 4%를 넘으면 재융자해야 한다고 조언합니다. 다니엘 커즈와일 , 뉴욕 Compass에서 Friedman 팀의 공인 부동산 판매원입니다. 그녀는 지금이 요율을 낮추고 월 납부금을 낮추기에 완벽한 시기라고 말합니다. Kurzweil은 이점을 활용하고 새로운 요금을 고정하여 월예산에서 더 많은 여유 공간을 확보할 수 있다고 설명합니다. 이 새롭게 격동하는 경제에서 그것은 큰 이점이 될 수 있습니다.
현재 모기지 상환액에 만족하더라도 리파이가 유리할 수 있다고 그녀는 말합니다. 매달 차액을 빼서 원금을 더 빨리 상환하거나 차액을 퇴직 계좌에 넣는 데 사용할 수 있습니다.
전자를 선택하면 대출 기간에서 몇 년을 유예할 수 있습니다. 예를 들어, 표준 30년 만기를 20년 모기지로 전환하면 잠재적으로 수년간의 지불금과 수천 년의 이자를 절약할 수 있습니다. 코너스톤 주택 대출 , 텍사스주 샌안토니오.
또 다른 대안은 refi를 사용하여 집을 업그레이드하고 가치를 높이는 것입니다. Valdes에 따르면 평균 주택 소유자는 약 5,300달러의 지분 이익을 보고 있습니다. 따라서 현금 재융자를 통해 최근 증가한 주택 자산을 개조 자금으로 사용할 수 있으며 잠재적으로 부동산 가치를 더 높일 수 있다고 그녀는 말합니다. 교육비, 의료비 또는 기타 고액 항목을 지불하기 위해 현금화할 수도 있습니다.
지금 재융자를 하면 안되는 이유
지금 재융자하는 것이 좋은 생각일 수 있는 많은 이유가 있지만 고려해야 할 몇 가지 부정적인 결과도 있습니다. 귀하의 신용 점수가 한 번에 타격을 입을 수 있습니다. 재융자는 신용에 대한 하드 풀(hard pull)과 소득 문서 제출을 포함한다고 Shin은 경고합니다.
그리고 요율이 낮다고 해서 자격이 되는 것은 아닙니다. Warburg의 설명에 따르면 최고의 요금은 최고의 신용을 가진 사람들에게 돌아갑니다. 알렌 리드 .
사실, 재융자 자격이 전혀 없을 수도 있습니다. 현재 모기지론을 제외하고 급여 삭감, 신용 점수 하락, 자산 손실 또는 부채 증가와 같은 재정 상황이 부정적으로 변경된 경우 재융자는 옵션이 아닐 수 있다고 Shin은 말합니다. 바이러스로 인해 정리해고 및 기타 재정적 타격이 예상됨에 따라 이는 특히 염두에 두는 것이 중요합니다.
당신은 또한 당신이 가지고 있는 대출의 유형을 고려하고 싶을 것입니다. 커즈와일은 점보에 해당하지 않는 소액 대출을 가진 사람들의 경우 금리가 실제로 refi를 정당화할 만큼 충분히 내려오지 않았다고 말합니다.
재융자와 관련된 비용을 무시해서는 안 됩니다. Reed에 따르면 refi의 마감 비용은 원금의 2~5% 정도일 수 있습니다. Kurzwell은 지불 차액을 만회하는 데 2~3년이 걸릴 수 있다고 덧붙입니다.
현재 대출 기관이 재융자에 대해 얼마를 청구하는지 확인하십시오. 한 달에 만 절약할 수 있고 재융자하는 데 ,000가 들 수도 있습니다. 대출 기관은 당신에게 야구장 수치만 줄 수 있지만, 그것은 reffi가 비용의 가치가 있는지를 결정하기에 충분해야 합니다.
모기지 상환에 임박한 사람들에게 refi는 최선의 조치가 아닐 수 있습니다. 30년이 다시 시작될 것이며 장기적으로 더 많은 이자를 지불하게 될 것이며 특히 대출 상환이 임박한 경우에는 더욱 그렇습니다. 도노반 레이놀즈 애틀랜타에 있는 Intown Coldwell Banker 주거 중개 회사. 이 경우 기존 주택에 대한 상환이 임박한 경우 재융자를 권장하지 않습니다.
장기적으로 하지 않을 경우 재융자를 보류하는 것도 고려하십시오. 1~2년 내에 매각할 계획이라면 대출 기관이 부과하는 수수료로 인해 재융자하는 것이 합리적이지 않을 수 있습니다. 줄리 업튼 , Compass in the Bay Area의 부동산 중개인. 대신 Upton은 주택 소유자에게 먼저 대출 수정을 요청할 것을 권장합니다. 이는 신청 절차가 오래 걸리지 않는다는 것을 의미하며 현재의 모기지론을 새로운 낮은 모기지 이자율로 재조정하는 데 약간의 수수료만 내면 됩니다.
어쨌든 이 어려운 시기에 모기지와 재정 상태를 잘 살펴보는 것이 좋습니다.
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