미래를 위한 저축을 시작할 준비가 되었습니다. 당신은 이미 매달 퇴직금을 따로 모아두었지만, 이미 그것을 어떻게 투자해야 할지 고민하고 있을 것입니다. 어떤 유형의 퇴직 저축 계좌가 가장 적합합니까? 401(k), IRA, Roth 401(k) 또는 Roth IRA를 시작해야 합니까? 차이점은 무엇입니까? 첫 번째 집이 지금 저축 우선순위라면 어떨까요?
여기에서는 귀하를 위해 각 은퇴 계좌를 분류합니다(몇 명의 재정 전문가의 도움과 조언을 받아).
401(k)가 무엇인가요?
가장 먼저 해야 할 일: 우리가 이야기하고 있는 것에 대해 같은 페이지를 봅시다. 전통적인 401(k)는 고용주가 후원하는 퇴직 투자 계좌입니다. 일반적으로 직업 혜택 패키지의 일부로 제공됩니다.
때때로 401(k)를 사용하면 고용주가 저축한 금액(일반적으로 급여의 작은 비율까지)과 일치시킬 것입니다. 즉, 추가 작업 없이 투자가 두 배가 됩니다(!). 전통적인 401(k) 투자 옵션은 고용주가 미리 선택하는 경우가 많습니다.
401(k)를 사용하면 모든 기여금이 세전 급여에서 공제됩니다. 자동 저축 방법은 과세 소득도 낮춥니다(매년 더 적은 소득세를 납부함). 기존 401(k)는 연간 기여금을 허용합니다. 최대 ,000. 50세가 되면 매년 최대 ,000까지 기부할 수 있습니다. 401(k)에는 소득 제한이 없으므로 급여와 상관없이 혜택을 받을 수 있습니다.
대천사 상징과 의미
경우에 따라 55세에 401(k)에서 돈을 인출할 수 있지만 공식 인출 연령은 59.5세입니다. 70.5세부터 인출을 시작해야 합니다. 결국 인출하면 그 돈에 대해 세금을 내야 합니다.
IRA가 무엇입니까?
이제 전통적인 개인 퇴직 계좌(IRA)는 401(k)와 마찬가지로 퇴직 투자 계좌이기도 합니다. 그러나 고용주를 통하지 않고 은행, 신용 조합 또는 중개업과 같은 대부분의 금융 기관에서 IRA를 개설할 수 있습니다.
하나를 열려면 70.5세 미만이어야 하며 직장에서 은퇴 계획에 의해 보장되지 않는 경우 기여금은 세금 공제 대상이 될 수 있습니다.
전복
또한 고용과 관련이 있기 때문에 이전 직장의 401(k)와 새 고용주의 401(k)를 결합할 수 있습니다. 이 과정을 투자 롤오버라고 합니다. 이 자금을 단일 IRA로 이월할 수도 있습니다.
R.J는 자금이 있는 과거 고용주로부터 401(k) 또는 두 가지를 보유하는 것은 드문 일이 아니라고 말합니다. Weiss, 공인 재무설계사이자 개인 금융 사이트 설립자 부자가 되는 길 . 이 경우 이전 401(k)를 IRA로 롤오버하는 것을 고려하십시오. 이렇게 하면 재정적 삶을 조금 단순화할 수 있을 뿐만 아니라 평균적으로 401(k) 수수료가 IRA 수수료보다 높기 때문에 장기적으로 돈을 절약할 수 있습니다.
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Roth IRA/401(k)는 무엇입니까?
Roth 계좌라고 하는 특별한 종류의 계좌도 있습니다. 이 계좌는 세후 달러(즉, 집에 가져가는 급여)로 자금을 조달하는 퇴직 계좌입니다. 그리고 세금을 선불로 납부하기 때문에 은퇴 후 인출할 때 추가 세금을 내지 않아도 됩니다(기존 401(k)에서와 같이 일부 고용주는 또한 기본적으로 일반 401(k)의 규칙을 모방하지만 Roth 계정의 세금 인출 혜택이 있는 Roth 401(k)를 제공합니다.
Roth IRA는 일반적으로 401(k) 및 Roth 401(k)보다 광범위한 투자 옵션을 가지고 있습니다. 그러나 연간 투자 금액은 더 낮습니다. Roth IRA(및 IRA)의 경우 50세가 될 때까지 연간 최대 ,000, 그 이후에는 연간 ,000까지 기부할 수 있습니다. Roth 401(k)s의 경우 기여 한도는 401(k)s와 동일합니다(2019년 ,000, 50세 이상인 경우 추가 ,000).
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Roth IRA의 또 다른 큰 이점은 언제든지 세금 및 벌금 없이 기부금을 인출할 수 있다는 것입니다. 수입(원래 투자에 대한 모든 성장)을 인출하려면 59.5세 이전에 인출할 경우 세금과 벌금을 납부해야 합니다. 또한 401(k)처럼 70.5세가 되면 돈을 꺼내지 않아도 됩니다. 이는 귀하가 원하는 기간 동안 세금 없이 성장하기 위해 귀하의 계정에 돈을 보관할 수 있음을 의미합니다.
그러나 Roth 401(k)를 사용하면 70년대에 기존 401(k)와 동일한 필수 배포판에 종속됩니다.
모든 사람이 Roth IRA를 가질 수 있는 것은 아닙니다. 소득이 2,000 이상이고 한 사람으로 세금을 신고하는 경우(공동으로 신고하는 경우 합산 3,000) Roth IRA에 기부할 수 있는 능력이 제한됩니다. 단일 신고자로 7,000(공동 신고의 경우 3,000) 이상을 번다면 Roth IRA에 기부할 수 없습니다. 그러나 소득에 관계없이 항상 Roth 401(k)를 가질 수 있습니다.
이 때문에 Weiss는 Roth IRA 또는 Roth 401(k)의 혜택을 가장 많이 받는 사람들은 현재 은퇴할 때보다 세율이 더 낮다고 말합니다.
이것이 주택 구입과 어떤 관련이 있습니까?
조만간 주택을 구입하려는 경우 Roth IRA가 투자 성장에 도움이 되는 좋은 방법일 수 있습니다. 첫 주택 구입자는 최대 ,000의 소득 패널티와 면세를 사용하여 주택 구입에 사용할 수 있습니다. 오픈한지 5년. (자세한 내용은 여기 !)
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그러나 모든 재무 전문가가 항상 권장하는 것은 아닙니다.
자산 고문인 Lauren Anastasio는 향후 몇 년 동안 주택 구입을 위해 저축하는 것이 고수익 저축 계좌(HYS)를 통해 가장 잘 이루어 진다고 말합니다. 소피 . HYS를 활용하면 위험을 덜 감수하고 IRA가 적용되는 IRS 기여 한도에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 마감 시 추가 비용이 필요하지만 기본 계획이 아닌 경우 고객이 IRA를 안전망으로 생각하도록 권장합니다.
그러나 Weiss는 IRS가 Roth IRA에 대해 가지고 있는 유연성을 고려할 때 이 방법의 팬입니다. 그는 주택에 대한 계약금과 퇴직금을 위해 저축하는 것이 별도의 계좌를 개설하는 것을 의미할 필요는 없다고 말합니다.
실제로 IRA에 계약금 저축을 둠으로써 세금을 절약할 수 있다고 그는 말합니다.
401(k)에서 무료로 인출할 수는 없지만 필요한 경우 다음과 같이 대출할 수 있습니다.
공인회계사이자 제대로 된 돈 . 401(k)에서 빌리는 것에 대한 한 가지 멋진 점은 지불한 이자가 401(k) 플랜에 바로 다시 지불된다는 것입니다. 이것이 일반적으로 현명한 금융 조치인지 여부에 대한 평결은 나오지만 일반적으로 과도한 이자와 수수료가 포함된 급여일 대출을 받는 것보다 현명한 조치로 간주됩니다.
이 모든 것이 당신에게 무엇을 의미합니까?
그렇다면 어떤 투자 유형을 선택해야 할까요? IRA 또는 401(k) - 로스 또는 전통? 쉬운 대답은? 건강한 은퇴 투자 전략에는 두 가지가 혼합되어 있습니다.
1212의 영적 의미
고용주가 401(k)를 제공하는 경우(특히 기부금과 일치하는 경우), 반드시 하나를 열고 최소한 일치하는 금액을 최대로 설정해야 합니다. 또한 고용주가 Roth 401(k)를 제안하고 매월 급여를 덜 받는 것이 괜찮다면 Roth 계정의 가치가 보다 크므로 Roth를 받는 것이 현명할 수 있습니다. 전통적인 계정, Weiss는 말합니다. 일반적으로 Roth 계정은 이제 막 시작하는 계정을 선호합니다. 계정에 더 오래 투자할수록 더 많은 성장을 경험할 수 있고 전반적인 세금 절감 효과도 커집니다.
또한 미래에 추가 자금이 필요한지 걱정된다면 Roth IRA도 좋은 생각입니다. 예를 들어 비상 기금과 Roth IRA를 동시에 저축할 수 있습니다. 필요하다면 그는 말한다.
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