해밀턴과 버. 칸예와 드레이크. 갓 닦은 치아와 오렌지 주스. 절대 섞일 수 없는 쌍입니다. 그리고 일반적으로 부채와 주택 소유는 상호 배타적인 쌍 중 하나라고 말할 수 있습니다. 그러나 이는 바뀔 수 있습니다. 보고서 미국 주택 및 도시 개발부에서.
연방주택청(FHA) 연간 모기지 보고서 학자금 대출 등 부채가 생애 첫 주택 구입자의 부동산 시장 진입에 영향을 미쳤다는 의혹을 확인했다. 그러나 부채로 인해 계속 월세를 유지하는 대신, 그들은 이제 부채 등 어쨌든 집을 살 수 있는 방법을 찾고 있습니다.
보고서에 따르면 FHA 구매 모기지의 평균 부채 대 소득(DTI) 비율은 43.09%로 6년 연속 전년 대비 증가했으며 역대 최고 평균 DTI입니다. 또한 고위험 FHA 보험 모기지 또는 DTI 비율이 50% 이상인 모기지 금액도 2017년에서 24.80%로 4% 포인트 증가했습니다. 문맥상, 대부분의 대출 기관이 기존 대출을 승인하려면 귀하의 DTI 비율이 43% 미만이어야 합니다. 보고서에 따르면 FHA 구매 모기지를 구입한 대다수(54.60%)의 DTI가 이 임계값을 초과했습니다.
전통적으로, FHA 대출 전통적으로 전통적인 모기지로부터 차단된 사람들이 주택을 소유할 수 있도록 돕는 것을 목표로 합니다. 연방 보험에 가입되어 있기 때문에 FHA 대출을 받는 사람들은 일반적으로 신용 점수가 낮고 계약금이 적습니다. 이 때문에 FHA 대출은 저소득 및 중간 소득 및 소수 민족 주택 구매자가 자금 조달을 통해 첫 주택을 구매하는 데 큰 역할을 합니다. 실제로 2018년에 FHA 승인의 33.76%가 소수 민족 차입자에게 돌아갔습니다. 전체적으로 FHA는 1930년대에 시작된 이후로 4,750만 개 이상의 모기지(단독 주택 모기지 발행의 12.10%)를 제공했습니다.
DTI의 이러한 급증은 충격적으로 보일 수 있지만 이는 FHA 대출에서만 발생하는 것은 아닙니다. 전반적으로 모기지 승인 기준이 완화된 것으로 보입니다. 지난 6월 CoreLogic의 분석에 따르면 기존의 모든 적합성 대출 중 그렇게 퍼센트가 전통적으로 위험한 차용인에게로 흘러갔습니다. 이러한 변화는 주택 시장의 전반적인 둔화와 크게 연관될 수 있습니다. 그리고 더 많은 밀레니얼 세대가 학자금 대출과 정체된 임금 상승으로 인해 더 많은 부채를 갖고 있기 때문에 은행은 사람들이 여전히 모기지를 신청하고 구매할 수 있도록 신청자 풀을 확대해야 합니다.
연구에서 또 다른 흥미로운 덩어리? 더 많은 FHA 신청자들이 모기지를 확보하면서 가족들로부터 재정 지원을 받고 있습니다. 2018년에 차용인의 26.16%가 적격 가족으로부터 선물 기금을 받았습니다. 밀레니얼 세대가 부동산을 구입하기 위해 친구와 가족의 재정적 도움이 크게 필요하다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 안녕 값 비싼. 실제로 Zillow는 12월에 도시 구매자의 54%가 계약금을 충당하기 위해 가족이나 친구로부터 금전적 선물을 사용하고 있다고 보고했습니다.
그러나 FHA 신청자의 많은 부분이 재정 지원을 받고 있다는 사실을 알게 된 것은 다소 예상치 못한 일입니다. 모기지는 재정적으로 불리한 신청자가 주택 소유를 통해 부를 쌓도록 돕는 것을 목표로 하기 때문입니다. 이 데이터에 대한 한 가지 해석은 전통적으로 부모의 도움으로 전통적인 대출을 받을 수 있었던 사람들이 학자금 대출 부채, 금융 자산 감소, 낮은 신용 점수 및 엄청나게 비싼 집값으로 인해 이제 FHA 대출로 구매해야 한다는 것입니다. 밀레니얼 시장을 괴롭히는 요인. 그리고 그것이 사실이라면 FHA 대출의 혜택을 받았을 이미 재정적으로 불리한 많은 사람들이 외부 재정 지원에 접근할 수 없기 때문에 주택 구매 시장에서 완전히 밀려날 수 있음을 의미합니다.
어느 쪽이든, 이 증가는 처음 주택 구입자들이 기존의 방식이나 덜 위험한 방식으로 생각하는 방식으로 모기지를 받기가 얼마나 더 어려워졌는지를 보여줍니다. 그들은 그들이 할 수 있는 일을 합니다.
