남편과 내가 리노베이션을 위해 주택 담보 대출 한도를 시작하기로 결정했을 때 우리는 좋은 신용 점수를 바탕으로 높은 이자를 받을 것이라고 생각했습니다. 우리는 항상 제 시간에 청구서를 지불했으며 신용 카드 부채를 유지하지 않습니다. 내 보고서에는 단 하나의 단점이 있습니다. 내가 성공적으로 이의를 제기하지 않은 컬렉션의 의료 청구서. 하지만 그 글에도 불구하고 내가 사용하는 신용 모니터링 서비스는- 크레딧와이즈 —내 점수가 700점대를 맴돌았다고 합니다!
나와 같다면 신용 점수를 주의 깊게 살펴보고 신용 카드나 Credit Karma와 같은 웹 사이트 또는 앱을 통해 신용 모니터링 서비스를 사용할 것입니다. 하지만 이 서비스에서 얻는 점수가 대출 기관이 사용하는 신용 점수가 항상 같지는 않다는 어려운 방법을 알게 되었습니다. HELOC를 신청하면 대출 견적이 예상하지 못한 신용 점수로 돌아왔습니다. CreditWise가 나에게 보여준 것보다 70 포인트 낮습니다. 이 낮은 점수로 인해 우리는 우리가 기대했던 우수성과는 다른 신용 등급에 놓이게 되었습니다.
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분명히 이것은 실망스러웠다. 신뢰할 수 없는 점수를 받으면 신용 모니터링 서비스에 가입하는 것이 무슨 의미가 있습니까? 물론, 매달 높은 점수를 보면 기분이 좋지만, 실제로 훨씬 낮은 점수를 알았다면 그 마이너 컬렉션에 대해 더 연구하고 해결 방법을 찾으려고 노력했을 것입니다. 우리는 HELOC 프로세스에서 충분히 진행했기 때문에 계속 진행하기로 결정했습니다. 하지만 향후 30년 동안 그 70포인트로 인해 수천 개의 추가 관심이 필요할 수 있습니다.
이를 방지하기 위해 내가 할 수 있는 일이 있습니까? 말했다 샤나 콤프턴 게임, 내가 다르게 할 수 있었던 것에 대한 통찰력을 얻기 위해 캘리포니아에 기반을 둔 공인 재무설계사.
그녀는 나에게 일어난 일은 흔한 일이라고 설명했습니다. 진짜 범인은 내가 대출 기관이 가져온 신용 점수와 다른 신용 점수를 보고 있다는 것이었습니다.
대출자의 약 90%가 사용 FICO 점수 — 사람들의 신용도를 표준화하기 위해 1950년대에 설립된 데이터 분석 회사입니다. 그녀는 이것이 신용 점수의 원래 메커니즘이라고 말합니다.
그러나 VantageScore(CreditWise가 나에게 보여준 것)도 있습니다. 이는 2006년에 세 개의 주요 신용 조사 기관(TransUnion, Experian 및 Equifax)에서 나온 소비자 신용 점수입니다.
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이러한 각 채점 모델은 신용도 측정값을 다르게 평가하므로 결국 다른 점수가 됩니다. 또한 이러한 각 FICO 점수와 VantageScores에는 각각의 신용 평가 기관을 기반으로 하는 개별 점수가 있습니다. 따라서 TransUnion FICO 점수와 TransUnion VantageScore 점수가 크게 다를 수 있으며 Equifax FICO 및 Experian FICO 점수도 서로 다를 수 있습니다.
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또한 각 채점 모델은 VantageScore 4.0 및 FICO Score 8과 같은 새 버전을 주기적으로 출시하므로 두 개의 FICO 번호를 보고 있더라도 사용 중인 채점 버전에 따라 다를 수 있습니다.
또한 일부 신용 모니터링 서비스는 대출 기관이나 보험사에서 사용할 수 있는 것과 동일한 FICO 또는 VantageScore를 표시하지 않을 수도 있습니다. 대신 소비자 중심의 교육 점수를 얻을 수 있으며 이는 신용 점수 범위에 해당한다고 Compton Game은 말합니다.
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혼란스럽다? 저도 그렇게 생각하고 정부도 마찬가지입니다. 2017년에 소비자 금융 보호국(CFPB) 주문 TransUnion과 Equifax는 그들이 마케팅한 신용 점수의 유용성에 대해 소비자를 기만하고 거짓 약속으로 값비싼 반복 지불로 소비자를 유인한 후 소비자에게 벌금과 배상금을 지불했습니다.
그러나 이러한 교육 점수가 아무 소용이 있습니까? 예—신용 보고서의 변경 사항을 모니터링합니다.
점수가 급격히 떨어지면 무슨 일이 일어나고 있는지 알 수 있습니다. [어쩌면] 귀하의 신원이 도용되었으며 조치를 취하라는 경고입니다. 당신은 소금 한 알로 점수를 가져 와서 일어날 수있는 모든 것을 파악하는 데 사용합니다.
그리고 큰 구매를 하기 전에 실제 수치로 작업하고 있는지 확인하십시오. 정확히 어떤 신용 점수를 가져왔는지 확인하고 모기지 중개인에게 그들이 끌어오는 것과 비슷한지 물어보십시오.
Compton Game은 사람들에게 모기지 브로커의 사전 승인을 받아 [신용 점수의] 세부 사항을 정확히 알 수 있다고 말합니다. 세 개의 신용 평가 기관 점수의 중간을 사용하는 삼중 병합(또는 삼국) 신용 보고서를 가져올 가능성이 높습니다.
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