주택 담보 대출 대 신용 한도 대 재융자

2년 전 나는 이혼했다. 변호사 비용을 지불하기 위해 현금이 필요했기 때문에 일상 생활비를 신용 카드에 넣었습니다. 내가 청구한 금액과 높은 이율 사이에 상당한 빚을 지고 있었습니다. 두 장의 카드에 17,000달러가 조금 넘었습니다.

나는 부채를 18개월 무이자 신용 카드로 이체하고 이자가 시작되기 전에 부채를 갚기 위해 할 수 있는 모든 돈을 쓰는 방법을 알아보았습니다. 나는 이미 월별 신용 카드 결제로 합한 0를 지불하는 데 어려움을 겪고 있었습니다. 18개월이라는 시간을 넘기기 위해 더 많은 돈을 묶지 말고 매달 현금을 확보해야 한다는 것을 깨달았습니다. 이겨내려고 하면 현금이 부족할 것이고, 예상치 못한 비용이 발생하면 돈이 없을 것입니다. 현재 18개월 카드로 동일한 월별 결제를 하는 것이 옵션이었지만 결국에는 여전히 갚아야 할 잔액이 남아 있었습니다. 그리고 매달 예산에 숨을 쉴 틈이 거의 없었습니다.

대안을 조사한 결과, 나에게 가장 좋은 선택은 집의 자산을 사용하는 것이라는 사실을 알게 되었습니다. 전남편과 나는 20년 전에 집을 샀지만, 우리가 헤어지기 직전에 한 것을 포함하여 몇 번의 재융자 사이에 상당한 현금을 인출한 곳에서 여전히 주택 담보 대출이 있었습니다. 나는 우리 아이들이 학교 시스템에 머물 수 있도록 집을 유지하고 모기지를 단독으로 받기로 결정했습니다.

그래도 집에는 상당한 양의 자산이 있었고 신용 카드 빚을 갚고, 숨을 쉴 수 있는 공간에 대해 더 낮은 월 지불금을 지불하고, 발생할 수 있는 모든 비용에 대해 약간의 추가 비용을 마련하기 위해 25,000달러를 빌리기로 결정했습니다. .

내 자산에 접근하는 것과 관련하여 나는 세 가지 옵션이 있습니다. 재융자, 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도 개설. 각각의 장단점은 다음과 같습니다.

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(이미지 크레디트: Brett Taylor Photography/Shutterstock)

옵션 1: 모기지 재융자

장점:

내 월 지불액을 2로 낮출 것입니다.

모기지를 재융자하고 자기자본으로 ,000를 인출하면 모기지 페이먼트는 매달 2씩 증가하지만 매달 약 0가 절약됩니다(매월 0 신용 카드 지불 – 모기지 비용 2 = 0 무료).

단점:

이자율이 현재 내 이자율보다 높습니다.

처음 모기지를 받았을 때부터 금리가 올랐습니다. 나의 새로운 이자율은 4.75가 될 것인데, 이는 내가 현재 가지고 있는 이자율보다 0.5포인트 높은 것입니다.

닫으려면 현금을 써야 한다.

또한 마감 비용으로 ,000를 지불해야 했습니다(재융자된 모기지론에 포함됨). 모기지에 ,000를 추가하는 대신 ,000를 추가합니다.

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남은 돈에 쉽게 접근할 수 있었습니다.

신용 카드를 다 갚고 나면 약 8,000달러가 남게 되며, 예상치 못한 지출에 대한 완충 장치로 저축 계좌에 넣어둘 것입니다. 나는 적어도 ,000의 비용이 드는 내 소유지에서 나무를 제거해야 한다고 상당히 확신하기 때문에 완충 장치를 원하지만 쉽게 접근할 수 있는 것은 현명하지 않습니다. 나는 때때로 필요가 아닌 필요를 위해 그 버퍼에 빠져들고 싶을 수 있습니다. 콘서트 티켓이나 내가 마땅히 받아야 할 주말 여행에 약간만 사용하는 것을 정당화합니다.

옵션 2: 주택 담보 대출

장점:

그것은 대출 기간 동안 큰 고정 이자율을 가지고 있습니다.

주택 담보 대출에는 고정 이자율이 있습니다. 이율은 대출 기간 동안 절대 변하지 않을 것입니다. 나는 두 기관, 즉 내가 속한 신용 조합과 지역의 소규모 저축 및 대출 은행에서 ,000의 주택 담보 대출을 조사했습니다. 저축 및 대출은 10년 대출에 대해 더 나은 이율을 보였습니다: 3.75.

내 월 지불액은 0입니다.

내 최소 월 지불액은 0이며 한 달에 약 0의 현금을 확보할 수 있습니다.

나는 그것을 지불하기 위해 추가 비용을 지불하지 않아도 될 것입니다.

원금을 더 빨리 갚기 위해 추가 지불금을 추가할 수 있으며 조기 지불 벌금이 없습니다.

마감 비용이 없습니다.

리파이낸싱과 달리 선불 수수료로 수천 달러를 지불할 필요가 없습니다.

단점:

돈이 남았을 텐데.

주택 담보 대출을 이용하면 25,000달러 전체를 한 번에 가져가야 합니다. 나는 재융자를 할 때 직면하는 것과 같은 문제를 겪을 것입니다. 내 손끝에 8,000달러가 있을 것입니다.

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옵션 3: 주택 담보 대출 한도

장점:

필요할 때 필요한 만큼 사용할 수 있었습니다.

홈 에퀴티 라인 오브 크레딧을 사용하면 전체 ,000에 대해 승인을 받았지만 사용한 금액에 대해서만 이자를 청구했습니다. ,000를 사용하여 신용 카드를 즉시 지불하고 필요할 때 추가 ,000를 빌릴 수 있는 옵션이 있습니다. 그리고 돈을 갚으면 다시 돈을 빌릴 수 있게 되었습니다.

이자율이 낮습니다.

내가 HELOC에 대해 얻을 수 있는 현재 연이율(APR)은 4.127이며 20년에 걸쳐 상각됩니다. 그것은 처음에는 전통적인 모기지론의 처음 몇 년 동안과 마찬가지로 처음에는 월 지불금의 더 많은 부분이 원금 대신 이자에 사용된다는 것을 의미합니다. 하지만 저금리로 인해 월납입금이 합리적일 것입니다.

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내 월 지불액은 5입니다.

내가 인출할 원래 ,000의 경우 최소 월 지불액은 약 5이며 매월 약 5의 현금을 확보할 수 있습니다.

나는 그것을 지불하기 위해 추가 비용을 지불하지 않아도 될 것입니다.

주택 담보 대출과 마찬가지로 HELOC에는 조기 상환 벌금이 없지만 가능하다면 매월 지불금에 약간의 추가 금액을 추가할 인센티브가 있습니다. 그 추가 금액은 원금을 상환하는 데 사용됩니다.

단점:

변동금리입니다.

주택 담보 대출 한도는 변동 금리가 있어 언제든지 변경될 수 있습니다. 지금은 합리적인 수준이지만, 앞으로도 오르지 않을 것이라는 보장은 없습니다. 실제로 연준은 이미 금리를 인상했습니다. 올해 두 번 , 그리고 가을에 다시 올릴 것으로 예상됩니다. 그러나 내 APR은 10.174를 넘지 않도록 보장되어 있으며, 이는 대부분의 부채가 있는 신용 카드 한 장의 현재 이자율인 23.74보다 훨씬 높습니다.

승자: HELOC

변동금리에도 불구하고 나는 주택 담보 대출 한도가 최선의 선택이라고 결정했습니다. 그래도 더 알아야 할 사항이 있는지 알고 싶었기 때문에 의 교육 관리자인 Stephanie Bittner와 이야기를 나누었습니다. 클래리피 , 비영리 소비자 신용 상담 서비스. 그녀는 변동 이자율(내가 생각한 유일한 죄수) 외에 주택 담보 대출 한도에 대해 고려해야 할 두 가지 큰 사항이 있다고 말했습니다. 담보 대출이고 새로운 세금 영향이 있습니다.

Bittner는 집을 담보로 내세우고 있다고 말했습니다. 대출금을 상환할 수 없는 지경에 이르면 은행이 와서 귀하의 재산을 압류할 수 있습니다.

마지막으로 Bittner는 세금 영향이 변경되었다고 말합니다. 과거에는 모든 이자를 상쇄할 수 있었지만 최근에는 바뀌었다고 그녀는 말합니다. 대출금이 주택이나 재산을 크게 개선하는 데 특별히 사용되지 않는 한 지금 이자를 상각할 수 없습니다. 이 새로운 세금 규정은 주택 담보 대출에도 적용됩니다. 저당권을 재융자하여 에퀴티에 접근했다면 이자는 세금 공제 대상이 될 것입니다.

세금에 대한 이자를 상쇄할 수 없다는 사실에 실망했지만 여전히 주택 담보 대출 한도가 나에게 적합하다고 결정했습니다. 그것으로 나는 높은 이자의 신용 카드를 갚을 수 있고 궁극적으로 부채에 대한 이자를 덜 지불할 수 있습니다. 큰 비용이 발생하면 추가로 돈을 벌게 되지만 그 돈은 내 손에 들어오지 않습니다. 그리고 가장 중요한 것은 매월 현금을 확보하여 월예산으로 숨을 쉴 수 있는 여유를 제공한다는 것입니다.

담보 대출이라는 사실이 조금 걱정되지만 수입이 크게 줄어들지 않는 한 지불 할 수 있다고 확신합니다. 은행도 그렇습니다. 그것은 내 지원을 승인했고 지난 주에 HELOC를 마감했습니다. 다음달 청구서를 생각하면 벌써 숨이 가쁘다.