캐릭터가 재정 상태가 좋지 않을 때 영화나 TV 프로그램을 볼 때 두 번째 모기지라는 용어가 나오는 것을 종종 듣게 될 것입니다. 그들은 집을 담보로 두 번째 저당을 잡아야 했습니다. 험담을 하는 캐릭터가 속삭이듯 그들의 열광적인 관계가 어떻게 나쁜 시기에 무너졌는지를 설명할 것입니다. 그러나 두 번째 모기지는 좋지 않은 평가를 받습니다. 위험하긴 하지만 종종 재정 문제를 해결하거나 현명하게 앞서나가기 위한 훌륭한 도구입니다.
두 번째 모기지 정의:
두 번째 모기지론의 핵심을 파헤치기 전에 정확히 그것이 무엇인지 같은 페이지를 살펴보겠습니다. 첫 번째 모기지론은 주택 구입 자금을 조달하는 데 도움이 되는 대출이므로 한 번에 수십만 달러를 투자할 필요가 없습니다.
그러나 두 번째 모기지는 기본적으로 주택 자산에서 돈을 빌릴 수 있도록 합니다. 에퀴티는 집 가치에서 재정이 지원되지 않는 부분이므로 본질적으로 집에 지불한 돈을 다른 용도로 사용할 수 있게 만들고 있습니다. 현재 집 가치가 0,000이고 빚이 0,000라고 Holden Lewis는 말합니다. NerdWallet 의 모기지 전문가. 주택 가치에서 부채를 빼면 이것이 귀하의 자산입니다: 0,000. 주택의 자산은 모기지 상환 외에 증가하거나 축소될 수 있습니다. 강력한 부동산 시장 또는 개선을 통해 얻은 가치는 자산의 증가로 이어질 수 있습니다. 즉, 주택 가치가 하락하거나 주택 시장이 폭락하면 자산을 잃을 수도 있습니다.
그러나 항상 집에 있는 자산을 모두 꺼낼 수는 없습니다. 대부분의 주택 담보 대출 기관은 총 부채(두 모기지 모두에 대해)를 주택 가치의 80% 또는 때로는 90%로 유지하기를 원합니다. 루이스는 이렇게 설명합니다. [이] 예에서 집의 가치는 0,000이고 그 중 80%는 0,000입니다. 기본 모기지에 0,000의 빚을 지고 있다면 최대 ,000까지 빌릴 수 있습니다.
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첫 번째 모기지와 마찬가지로 주택은 두 번째 모기지 담보로 제공됩니다. 모기지 채무 불이행 시 은행은 주택을 상환할 수 있는 권한이 있습니다.
두 번째 모기지를 받는 이유:
자, 이제 두 번째 모기지가 실제로 무엇인지 이해했으므로 이제 모기지를 원하는 이유를 살펴보겠습니다. 어떤 경우에는 당신의 모기지를 적극적으로 갚았다 이자 지불을 절약하고 비상시에 사용할 자금을 확보하고 싶습니다. 또한 자산을 늘리기 위해 대대적인 개조를 하고 싶지만 이를 감당할 수 있는 현금이 없습니다. 어떤 상황에서는 주택 자산을 사용하여 부채를 통합하거나(일명 더 낮은 이자율로 한 번의 큰 대출로 높은 이자율로 여러 부채를 갚음) 교육비 또는 큰 의료비를 지불하는 것이 합리적일 수 있습니다. 다른 사람들에게는 두 번째 모기지를 추가하는 것이 20%의 계약금 없이 집을 마련할 수 있는 가장 좋은 방법입니다.
두 번째 모기지 유형:
이제 첫 번째 모기지와 두 번째 모기지가 있다는 것이 충분히 혼란스럽지 않다면 실제로 두 번째 모기지 유형이 두 가지 있습니다. 주택 담보 대출과 주택 담보 대출 한도(HELOC)입니다. 차이점에 대해 이야기해 보겠습니다.
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주택 담보 대출:
주택 담보 대출은 원하는 모든 것에 사용할 수 있는 일시금을 제공하는 일회성 대출입니다. 이러한 유형의 대출을 사용하면 시간이 지남에 따라 대출을 점진적으로 상환하게 됩니다. 주택 담보 대출은 일반적으로 고정 이자율과 대출 기간이 있으며 매월 동일한 금액을 지불합니다. 기본적으로 그들은 첫 번째 모기지와 똑같이 작동하지만 주택 융자에 약간의 위험을 추가하기 때문에 일반적으로 첫 번째 모기지보다 높은 이자율이 적용됩니다. rategravity.com , 말한다.
주택 담보 대출 한도:
주택 담보 대출 한도(HELOC)는 주택의 담보 대출 한도를 의미합니다. 대출 기관이 누구인지에 따라 최대 대출 한도가 설정되며 최대 대출 한도에 도달할 때까지 언제든지 대출할 수 있습니다. HELOC를 가지고 있고 절대 사용하지 않을 수도 있지만 필요할 경우에 있습니다. 이것이 신용 한도가 종종 신용 카드와 비교되는 이유이며 일반적으로 플라스틱보다 이자율이 낮습니다. 그들은 또한 주택 담보 대출처럼 상각하지 않습니다. 그러나 HELOC에는 조정 가능한 요율이 있으므로 연방 준비 제도 이사회 요율에 따라 월별 지불액이 오르거나 내릴 수 있습니다.
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이제 HELOC가 무엇인지 이해했으므로 여기 두 가지가 있습니다. 모기지 상환에 매우 가까워지고 더 많은 이자를 공제하려는 경우(기억하는 경우 모기지가 상각되기 때문에 더 많은 이자를 미리 지불하게 됩니다. 30년) HELOC의 형태로 두 번째 모기지를 받고 모기지를 갚은 다음 HELOC를 첫 번째 모기지로 사용하고 해당 이자를 공제할 수 있습니다. (이 개념이 헷갈린다면 아직 그렇게 할 준비가 되지 않았을 것입니다.)
첫 주택 구입자를 위한 두 번째 모기지 또는 피기백 론:
알았어, 알았어, 알았어. 혼란스러웠을 수도 있지만 여기에 당신에게 적용할 수 있는 것이 있다. 직관에 어긋나는 것처럼 들리지만, 에퀴티를 사용하고자 하는 오랜 주택 소유자만이 두 번째 모기지론을 갖고 있는 것은 아니다. 생애 첫 주택 구입자들은 PMI를 고려하지 않고 20%의 다운페이를 감당할 수 없다면 한 번에 두 개의 모기지를 선택할 수 있습니다. 이것을 흔히 피기백 론이라고 합니다. 이들은 일반적으로 80/10/10 또는 80/5/15 대출로 제공됩니다. 이것은 그들이 하나의 고정 이율로 첫 번째 모기지에서 집 금액의 80%를, 더 높은 고정 이율로 두 번째 모기지에서 집 가치의 10 또는 5%를 빌리고 10 또는 15%를 자본으로 제공한다는 것을 의미합니다 계약금.
어떤 경우에는 이것이 어떤 사람들에게는 최고의 재정적 선택으로 작용할 수 있습니다. 은행은 주택 가치의 80%가 넘는 대출을 고위험 대출로 간주하기 때문에 20% 이상의 계약금과 달리 높은 이자율과 PMI를 요구하는 경우가 많습니다. 두 번째 모기지는 이 이자율을 낮추고 큰 대출을 끊음으로써 PMI를 제거하는 데 도움이 될 수 있습니다. 매우 높은 이자로 많은 돈을 빌리는 대신 일부 사람들은 적합한 대출 금액 내에서 첫 번째 모기지를 받습니다(Fannie Mae 및 Freddie Mac 세트) 그리고 나머지 대출 비용을 충당하기 위한 두 번째 모기지. Boyaggi는 결합된 지불금이 모기지 보험이 있는 단일 대출보다 적은 경우가 드물지 않다고 말합니다. 또한 현재로서는 두 번째 대출에 대한 이자가 세금 공제 대상이지만(이자 공제 제한 대상) 모기지 보험료는 공제되지 않습니다.
위험:
두 번째 모기지 절차에 관해서는 - 어떤 용도로 사용하든 상관없이 - 말 그대로 집을 위험에 빠뜨리고 있다는 사실을 기억하는 것이 가장 중요합니다. 또한, 감정, 신용 확인 등을 위해 많은 비용을 지불해야 한다는 점을 명심하십시오. 두 번째 모기지를 갚지 못할 것이라는 실질적인 두려움이 있다면 그것은 당신에게 적합한 대출이 아닙니다. .
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또한, 왜 원하는지 생각해보십시오. 새로운 Tesla를 사고 싶다면 두 번째 모기지론이 적합하지 않을 수 있습니다. 대신, 새로운 재정 문제를 일으키기보다는 재정 상태를 개선(부채 통합 또는 자본 개선)하는 데 가장 적합합니다.
그리고 물론 이 기사를 바탕으로 재정적 결정을 내리지 마십시오. 두 번째 모기지가 귀하에게 적합한지 여부를 고려할 때 가장 좋은 조언은 평판 좋은 대출 담당자와 상담하는 것입니다. 우리는 우리가 할 수 있는 모든 정보를 제공하고 싶지만 그들의 전문적인 의견이 가장 중요합니다. 두 번째 모기지 대출을 받는 경우(또는 대출할 계획인 경우) 공제를 시작하기 전에 세무 담당자와 상담하는 것도 좋은 생각입니다.
하루가 끝나면 두 번째 모기지가 어떤 사람들에게는 이상적인 옵션이 될 수 있습니다. 점선에 서명하기 전에 계산되고, 교육적이며, 전문적인 정보에 입각한 결정을 내리십시오.
