요정 대모나 멋진 50만 명이 앉아 있지 않는 한 집을 사려면 모기지가 필요할 것입니다. 모기지 자격 및 선택 방법과 이 과정에서 예상되는 사항은 다음과 같습니다.
일찍 시작
현실을 직시하세요. 원하는 만큼 오픈 하우스에 갈 수 있지만 모기지 없이는 집을 살 수 없습니다. 따라서 하우스 헌팅을 시작하기 전에 일찍 공을 구하고 사전 승인을 받으십시오.
비영리 단체의 주택 및 지역 사회 개발 이사인 Nick Beser는 꿈의 집을 찾기 전에 항상 사전 승인을 받는 것이 좋습니다. 가이드웰 금융 솔루션 . 특정 가격대에서 그 부동산에 대한 자격을 얻을 수 없다는 사실을 알게 되면서 부동산과 사랑에 빠지는 것은 결코 좋은 일이 아닙니다. Beser는 사전 승인 프로세스가 평판 좋은 대출 전문가와 함께 하루나 이틀 이상 걸리지 않아야 한다고 말합니다. 사전 승인은 일반적으로 90일 동안 유효하며 이 시점에서 필요한 경우 프로세스를 반복할 수 있습니다.
(대출 기관으로부터 사전 심사를 받을 수도 있습니다. 이는 귀하가 제공한 재무 정보와 소프트 신용 확인을 기반으로 하여 감당할 수 있는 금액을 대략적으로 추정한 것입니다. 재정에 대한 문서를 제출하십시오. 그러나 같은 이유로, 그것은 또한 대체로 의미가 없으며 재정 승인을 받았다는 의미도 아닙니다. 이는 단순히 귀하가 자격이 될 수 있는 모기지 규모를 추정하는 좋은 방법일 뿐입니다.)
준비 되었나요?
그러나 모기지를 신청하기 전에 재정적 조치를 취했는지 확인하십시오. 최상의 이자율을 받기 위해 최선을 다하고 싶거나 전혀 필요하지 않습니다.
신용 관리 방법에 주의를 기울이십시오. MassHousing , 매사추세츠의 비영리 주택 금융 기관. 상점 신용이나 학자금 대출 또는 자동차 신용을 연체하면 이러한 문제를 처리해야 합니다. 그렇지 않으면 거절당할 것이라고 그는 말합니다.
333의 의미
오너/브로커인 마리 프레스티(Marie Presti)는 3년 연속으로 일정한 수입을 올리는 지점에 도달해야 한다고 말합니다. 프레스티 그룹 매사추세츠주 뉴턴에 있는 은행들도 모기지를 신청할 때 약간의 현금 준비금을 확인하기를 원합니다. 대출 기관은 다운페이먼트를 위한 돈뿐만 아니라 집을 구입한 후 실직할 경우에 대비해 모기지론을 지불할 만큼 충분한 돈도 있다는 사실을 알고 싶어합니다. 그들은 3~6개월의 비용을 보기를 좋아합니다. 이것은 저축 계좌에 있는 거대한 현금 뭉치일 필요는 없습니다. 401(k) 또는 IRA와 같이 건드릴 필요가 없는 퇴직 계좌의 잔액을 포함할 수 있습니다.
한편, 신용이 우수하고 부채가 많지 않은 경우 더 나은 모기지 이자율을 받을 수 있습니다. 가장 낮은 이율을 받으려면 신용 점수가 700점대여야 하고 차용인의 소득 대비 부채 비율은 약 36%여야 한다고 Beser는 말합니다. 즉, 학자금 대출, 자동차 대출, 신용 카드 최소 한도 및 받으려는 모기지를 포함한 총 월 부채 의무가 세전 월 소득의 36%를 초과해서는 안 됩니다.
그러나 많은 대출 기관이 600점대 이하의 점수를 허용하는 모기지 융자를 가지고 있으며 Fannie Mae와 Freddie Mac은 최근 최대 50%의 부채 비율을 허용하도록 변경했습니다.
일반적으로 신용 점수가 낮을수록 이자율이 높아지고 이자율이 높을수록 모기지 상환액이 높아집니다. 매월 지불하는 금액이 살 수 있는 집의 크기를 제한할 수 있기 때문에 이것은 중요합니다. 가족이 살 수 있는 지역을 결정하는 데 도움이 될 수도 있다고 그는 말합니다.
10 10 10은 무슨 뜻인가요?
빠른 신용 점수 충격이 필요한 경우 신용 카드 잔액을 지불하는 것이 가장 즉각적인 크레딧 부스터 중 하나 약. 신용 점수의 약 1/3이 신용 활용도 또는 사용 가능한 신용 한도를 얼마나 사용했는지에 따라 결정되기 때문입니다. 잔고를 갚으면 소득 대비 부채 비율을 수용 가능한 수준으로 낮출 수도 있습니다.
구하다 그것을 핀 더 많은 이미지 보기 (이미지 제공: Nasozi Kakembo)
대출 기관 찾기(및 최초 주택 구입 프로그램 찾기)
이웃 은행이나 신용 조합에서 온라인 은행, 비은행 대출 기관에 이르기까지 다양한 유형의 모기지 대출 기관이 있습니다. 자신의 은행에서 모기지를 제공할 수 있지만 소비자 은행은 특히 처음 구매자에게 경쟁력이 없을 수 있으므로 다른 대출 기관의 이자율과 조건도 비교해야 합니다. 특히, 귀하의 주정부에서 지원하는 최초 주택 구입 프로그램을 확인하십시오. 주택금융당국 또는 지역 신용 조합의 사람들.
2016년 보스턴에서 남편 Scott과 함께 타운하우스를 구입한 Sarah Korval은 직장에서 이용할 수 있는 신용 조합을 통해 제공되는 첫 주택 구입 프로그램을 사용했습니다. 우리는 세 가지 신용 조합을 포함하여 다양한 옵션을 조사했습니다. 대출 담당자를 통한 자금 조달 옵션. 결국 신용협동조합은 모두 매우 강력한 프로그램을 높은 이율로 제공했기 때문에 우리는 그 중 하나를 선택했습니다.
주택을 처음 구입하는 사람의 경우 기존의 20% 다운 페이먼트를 내기가 어려울 수 있습니다. 기존 주택에 현금을 들이지 않고 학자금 대출을 받거나 지불하는 데 너무 바빴을 수 있습니다. 40,000달러 이상의 현금을 절약할 수 있는 하늘 높은 임대료. 그러나 귀하는 귀하의 상황에 있는 사람들을 위해 고안된 여러 대출 프로그램을 이용할 수 있습니다.
Beser는 최저 3%의 계약금을 포함하는 모기지 상품이 현재 저소득 및 중간 소득 지역 사회와 젊은 성인이 주택 소유를 얻을 수 있도록 제공하고 있다고 말합니다. FHA, VA 및 Fannie Mae의 Homeready Mortgage와 같은 연방 대출 프로그램을 사용하면 상당한 계약금 없이 모기지를 쉽게 잠글 수 있습니다. 실제로 금융기관이 지원하는 대출은 연방 주택 관리국 (FHA)는 구매자에게 열려 있습니다. 신용 점수 580점 이하 , 동안 VA 대출 현역 군인과 재향 군인이 계약금 없이 주택을 융자할 수 있도록 합니다.
Beser는 이러한 프로그램이나 자체 최초 구매자 프로그램을 제공하는 해당 지역의 대출 기관을 확인하라고 말합니다. 또한 계약금이나 이자율을 낮출 수 있는 주 및 지역 인센티브 프로그램에 대해서도 문의하십시오. 일부 주 또는 도시에서는 거주자에게 특정 기간 동안 거주하는 한 계약금 지원과 같은 훨씬 더 관대한 최초 구매자 특전을 제공합니다.
이러한 프로그램에 대한 자격을 얻으려면 일반적으로 HUD 인증 비영리 조직에서 직접 또는 온라인으로 첫 주택 구매자 클래스를 이수해야 합니다. 최근 경기 침체에서 벗어나 대출 제공업체는 더 낮은 계약금을 제공하는 데 위험이 따른다는 것을 이해합니다. 그러나 그들은 주택 소유 교육을 채무 불이행에 대한 강력한 억제책으로 보고 있다고 Beser는 말합니다.
사실입니다. 주택 구입 수업을 듣는 차용자는 나중에 압류에 직면할 가능성이 적습니다. 소비자가 스스로 할 수 있는 가장 좋은 일은 더 나은 교육을 받는 것이라고 Gleason은 말합니다. 그리고 시간이 지남에 따라 이러한 수업을 진행하면 크고 큰 차이가 발생합니다.
711은 무슨 뜻인가요?
서류 수확
모기지(사전 승인 포함)를 신청할 준비가 되면 엄청난 양의 재정 서류를 수집해야 합니다. 조직적 기술(또는 부족)에 따라 이것은 주택 구입 과정에서 가장 힘든 부분일 수 있습니다. 대출 신청서를 작성하는 것 외에도 일반적으로 다음을 찾아 제공해야 합니다.
- 최근 2개의 세금 신고서 및 W-2 양식
- 최근 급여 명세서(또는 기타 소득 증명)
- 학자금 대출, 자동차 대출 및 기타 부채에 대한 잔액 및 월 상환액
- 신용 카드 잔액 및 최소 지불
- 현재 은행 계좌 명세서(수표 및 저축)
- 투자 계좌 잔액(401k, IRA 등)
- 취소된 임대료 수표(현재 임대료 지불 증명서)
고정 이자율 대 변동 이자율 모기지(ARM)
대부분의 첫 주택 구입자 대출에는 표준 30년 고정 모기지가 포함됩니다. 이것은 30년 동안 특정 이자율을 고정하는 곳입니다. 매월 지불액이 변경되지 않기 때문에 가장 위험이 낮은 옵션입니다. 그러나 그것이 유일한 모기지 상품이 아닙니다.
반면에 조정 가능한 모기지론은 말 그대로 이자율이 변경될 수 있습니다. 5/1 또는 7/1 ARM으로 광고되는 것을 볼 수 있습니다. 즉, 처음 5년(또는 7년) 동안은 요율이 고정되고 이후에는 1년에 한 번 시장 상황에 따라 변경될 수 있습니다.
ARM은 약간 더 위험하지만 이점이 있습니다. 즉, 초기 금리가 고정 금리 모기지보다 낮습니다. 예를 들어, 30년 고정 모기지가 4%로 광고된다고 가정해 보겠습니다. 동일한 대출 기관의 5/1 ARM은 3.5%에서 시작할 수 있습니다. 이는 처음 5년 동안 상당한 비용 절감을 의미할 수 있으며 더 큰 모기지 자격을 얻을 수 있습니다. 그러나 대공황 이후 이자율이 사상 최저치 부근을 맴돌고 있다는 점을 감안할 때, 이전에 모기지를 팔거나 재융자하지 않으면 지금부터 6년 후에 더 많은 금액을 지불하게 될 것이라고 가정하는 것이 타당합니다. 그 다음에. 이것이 대부분의 첫 주택 구입자 자원이 고정 이자율 모기지를 지향하도록(또는 요구하기까지) 유도하는 이유입니다.
PMI 정보
대출 기관이 자동차나 주택에 대한 계약금을 요구하는 이유는 대출금의 상당 부분을 갚기 전까지는 대부분의 금융 위험을 감수해야 하기 때문입니다. 20% 다운 페이먼트는 주택 시장이 붕괴되고 주택 가치가 10%에서 15% 하락하더라도 대출 기관이 투자한 것보다 여전히 더 많은 가치가 있다는 것을 보장합니다.
그렇기 때문에 20% 이상을 적금하지 않으면 대부분의 대출 기관에서 개인 모기지 보험 또는 PMI(위 시나리오에서 귀하가 아니라 대출 기관을 보호함)에 가입하도록 요구할 것입니다.
천사의 상징과 의미
대출 프로그램에 따라 PMI를 지불하는 방법이 다양합니다. 일부는 모기지로 마무리하여 약간 더 높은 이자율로 30년 동안 자금을 조달할 수도 있고, 다른 경우에는 추가로 0 정도만 지불할 수도 있습니다. 한 달 동안 모기지론(집에서 20%에서 30%의 자산에 도달할 때까지). 그러나 당신이 그것을 보지 않더라도, 당신은 어떤 식으로든 그것을 지불하게 될 것입니다.
Beser는 자금 조달을 위해 낮은 다운페이 모기지 상품을 사용하는 주택 구매자가 PMI를 지불하거나 '대부자 지불 모기지 보험' 옵션을 선택하면 약간 더 높은 이자율을 받을 가능성이 있다고 말합니다. 그렇긴 하지만, 많은 첫 주택 구입자들은 모든 것을 말했을 때 모기지 지불액이 현재 임대료로 지불하는 것보다 낮다는 것을 알게 됩니다.
포인트 정보
모기지 포인트에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 이 경우에는 포인트가 도대체 무슨 상관이냐고 생각했을 것입니다. 공정한 질문! 기본적으로 더 많은 돈을 선불로 지불하여 장기 이자율을 낮출 수 있습니다.
1포인트는 일반적으로 모기지론의 1%입니다. 예를 들어, 0,000 모기지에 대해 마감 시 추가 ,000(1포인트)를 지불하여 대출 기간 동안 이자율을 4%에서 3.5%로 낮출 수 있습니다. 그 추가 비트는 30년 동안 합산되어 수만 달러의 이자를 절약하고 매월 지불액을 낮춥니다. 현금이 있다면 확실히 그만한 가치가 있습니다. 하지만 처음 구매하는 사람들은 종종 현금이 부족한 경우가 많습니다.
마감 비용
현금에 대해 말하자면: 다운페이먼트는 모기지를 받는 데 필요한 유일한 선불 금액이 아닙니다. 주마다 다르지만 일반적으로 발생하는 마감 비용을 고려하십시오. 평균 약 ,700 , 개시 수수료(대출 작성을 위한 은행 수수료), 측량사 수수료, 포인트, 소유권 보험, 감정인 및 변호사 수수료, 기타 임의 비용을 포함할 수 있습니다. 대출 담당자는 사전에 이러한 비용에 대한 성실한 추정치를 제공할 수 있어야 합니다. 어떤 경우에는 판매자가 클로징 비용을 지불하도록 할 수 있습니다. 기본적으로 판매자는 수수료를 지불한 다음 집에 대해 훨씬 더 많은 비용을 청구하므로 고통은 30년 모기지 기간 동안 분산됩니다.
또한 폐쇄를 위해 1년치 주택 소유자 보험 및 재산세를 선불해야 할 수도 있습니다. 이 금액은 에스크로 계좌로 들어갑니다(은행이 돈을 보유하고 일년 내내 귀하를 대신하여 해당 청구서를 지불함을 의미합니다).
당신이 승인된 것과 당신이 감당할 수 있는 것은 두 개의 다른 숫자일 수 있습니다
마지막으로, 0,000 모기지 자격이 있다고 해서 0,000 주택을 사야 한다는 의미는 아닙니다. 귀하에게 편안한 월별 지불액을 기준으로 목표 가격 범위를 설정하십시오. 그리고 그것이 귀하가 받을 수 있는 금액보다 낮은 경우, 정말로 필요한 경우 추가적인 흔들림의 여지가 있다는 것을 기억하십시오.
나는 보통 처음 구매자에게 한도까지 최대한 높이려고 노력하지만 여전히 월별 주택 지불금을 내는 것이 편안하다고 Presti는 말합니다. 그러나 주택 소유에는 모기지 이상의 비용이 따른다는 점을 기억하십시오. 보험, 재산세, 유틸리티 및 유지 보수는 연간 수천 달러 .
항상 임대해 온 소비자들은 소유 비용을 잘 모른다고 Beser는 말합니다. 그들은 모기지 융자가 단지 첫 번째 단계라는 것을 이해해야 합니다. 일단 이사를 가면 세금, 보험 및 유지 관리 비용도 들게 됩니다.
엔젤 넘버 911 도린 미덕
동시에 Presti는 그 돈의 일부가 모기지 이자 세금 공제의 형태로 귀하에게 돌아올 것이라고 말합니다. 그리고 젊은 구매자로서 향후 몇 년 동안 경력을 쌓을 것이라고 확신한다면 자신을 늘리는 것이 더 편안할 것입니다.
기억하세요. 모기지는 끝이 없고 집을 파는 것은 임대차 계약을 파기하는 것과는 다릅니다. 살 수 있는 집의 가격에 대해 현실적이어야 한다고 Gleason은 말합니다. 가족에게 과도한 스트레스를 주고 모기지 상환을 할 수 있을지 확신이 서지 않는 것보다 더 스트레스를 주는 것은 없습니다. 따라서 예산 내에서 생활하고 그것에 충실하십시오.
